升息!退休定存族 留意「利息免稅門檻」

3月17日央行理監事會議無預警的直接跟進聯準會腳步升息1碼,不僅使市場眼鏡碎了一地,也直接關乎存款人有更多利息收入進帳,但此時退休族可要小心精打細算了,尤其是以利息為主要退休後生活費來源的軍公教一族,必須要重新檢視其存款部位在升息之後,所產生的利息所得是否突破健保補充保費以及27萬元的利息免稅門檻。

銀行業者提醒,退休族的定存多半以200萬上下的大額存款為主,但由於我國對利息收入有所謂的免稅門檻,因此一旦升息,退休族的存款一個不小心,恐怕就會使存款所產生的利息,「跨」過27萬利息所得的免稅門檻,此外,倘若是單筆超過2萬元的話,就需要繳10%的所得稅,還會被扣掉2.11%的健保補充保費,這些規定使得投資人必須更加對銀行的定存部位精打細算,尤其是升息之後不要讓自己的利息收入「碰」到免稅門檻,得不償失。

若以在3月18日,各主要銀行跟進央行升息的步調來看,以台銀為例,各天期的存款利率調高從0.06%至0.3%不等,倘若以一年期的定存為例,調高0.25個百分點,因此每100萬元存款,可增加2,500元利息。

銀行業者以升息之後舉例換算存款門檻指出,先前在一年期定存利率為0.84%時,10%所得稅的存款免稅門檻為224萬元,但當一年期定存利率升為1%之後,由於利息增加,因此使所得稅的存款免稅門檻相對降至200萬元。

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業者進而分析,倘若單筆利息收入高於2萬元時,就必須先預扣10%的所得稅,而若一年之內的累積利息所得低於27萬元,此時這筆預扣的所得稅,仍可退回;不過另一方面,倘若利息超過2萬元,也必須課徵2.11%的健保補充費,倘若反推回去的話,只要單筆存款超過200萬元,就會被課健保補充費用,因此,以存款利息作為生活費補充重要來源,尤其是軍公教族,此時必須回頭重新進行大額存款拆單的方式,最好能將每筆的大額存款,壓低在200萬元以下,以避免被課到健保補充費用。

銀行主管指出,除了單筆存款降至200萬元以下來避免被課到健保補充費用之外,另一方面,存款人自己也必須去衡量總利息所得是否低於27萬元,也就是總存款金額是否高於2,700萬元,會計師則對此建議,倘若存款超過2,700萬元,此時多出來的部分最好放在儲蓄型保單,或是投資型保單,這樣就不會產生超越門檻的利息所得必須繳稅的問題。


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